チャージバック不正の仕組み
チャージバックの仕組みはカード所有者を保護するために存在します。請求が承認されていない場合や、加盟店が引き渡しに失敗した場合、カード所有者は発行銀行にその取り消しを求めることができます。チャージバック不正はこの保護を悪用し、正当でない紛争を提起することで、カード所有者に金銭を戻させる一方、加盟店は商品と支払いの両方を失い、通常はさらに紛争手数料を支払います。
大きく分けて二つの形があります。犯罪的なケースでは、盗難カードを使った詐欺師が紛争を起こすのではなく、実在のカード所有者が承認されていない請求を発見し、正当にそれを取り消すため、加盟店は不正な支払いを受け入れたことによる損失を負います。悪用的なケースでは、実際の購入者が、自分が確かに行った購入について、承認していない・届いていない・説明と異なると主張して紛争を起こし、商品を保持したまま返金を得ようとします。この二つ目のパターンは、フレンドリー不正と大きく重なります。
常習的な悪用者は、銀行がどの主張を認めやすいかを学習し、それを複数の加盟店にわたって繰り返します。単一の加盟店にパターンを気づかれないよう、複数のアカウントやカードに紛争を分散させることもあります。顧客はしばしば正真正銘の注文履歴を持ち、自分自身の本物の決済手段を使っているため、個々の紛争を正直なものと区別するのは難しく、加盟店には再抗弁に勝つための証拠が欠けていることがよくあります。
不正防止においてチャージバック不正が重要な理由
チャージバックはオンライン加盟店にとって、防ぎうる損失の主要な原因です。一件ごとに失われた収益、失われた商品、手数料が組み合わさり、高い紛争率は加盟店をコストのかかる監視プログラムに追い込んだり、そもそもカードを処理する能力を脅かしたりしかねないからです。紛争と戦うのは労力を要し、しばしば成功しません。したがって最も価値のある介入は販売の前に起こります。悪用的な紛争を生みやすいアカウントとデバイスを認識し、実在の認識済み顧客が購入を完了したという強力な証拠を保全することによってです。
TRACIOでの扱い方
TRACIOは、各取引を永続的なデバイスアイデンティティに結びつけることでチャージバック防御を支援し、予防と証拠の両方を強化します。Identification製品は、特定の認識済みデバイスが購入を完了したことを記録します。これは紛争に再抗弁する際に購入者の関与を示すのに役立ち、また異なる名前やカードのもとでも多数の紛争にデバイスが再出現する常習的な悪用者を発見するのに役立ちます。Bot DetectionとIP Intelligenceは、盗難カードのチャージバックと相関する、自動化や匿名化ネットワークから発生した取引を検知します。デバイスグラフを通じて反復的な悪用のデバイスパターンを浮かび上がらせることで、TRACIOは加盟店が最もリスクの高い注文を、紛争になる前に拒否または強化するのを助けます。