Fraude au chargeback
La fraude au chargeback est l'abus du processus de contestation de paiement pour annuler un débit légitime tout en conservant les biens ou services reçus. Elle inclut à la fois les contestations criminelles de transactions par carte volée et les contestations malhonnêtes déposées par de vrais clients.
Comment fonctionne Fraude au chargeback
Le mécanisme de chargeback existe pour protéger les titulaires de carte : lorsqu'un débit n'est pas autorisé ou qu'un commerçant ne livre pas, le titulaire peut demander à sa banque émettrice de l'annuler. La fraude au chargeback abuse de cette protection en déposant des contestations qui ne sont pas authentiques, forçant le remboursement du titulaire tandis que le commerçant perd à la fois le produit et le paiement, et paie généralement en plus des frais de litige.
Il existe deux grandes variantes. Dans le cas criminel, ce n'est pas le fraudeur qui a utilisé une carte volée qui conteste ; c'est le véritable titulaire qui découvre un débit non autorisé et l'annule légitimement, laissant au commerçant la perte liée à l'acceptation d'un paiement frauduleux. Dans le cas abusif, l'acheteur réel conteste un achat qu'il a bel et bien effectué, en prétendant qu'il n'était pas autorisé, qu'il n'est jamais arrivé ou qu'il ne correspondait pas à la description, afin d'obtenir un remboursement tout en gardant l'article. Ce second schéma recoupe largement la fraude amicale (friendly fraud).
Les fraudeurs en série apprennent quelles réclamations les banques ont tendance à accorder et les répètent d'un commerçant à l'autre, répartissant parfois les contestations sur plusieurs comptes et cartes pour qu'aucun commerçant isolé ne remarque le schéma. Comme le client dispose souvent d'un historique de commandes authentique et a utilisé son propre moyen de paiement réel, les contestations individuelles peuvent être difficiles à distinguer des honnêtes, et les commerçants manquent fréquemment de preuves pour l'emporter lors de la contestation du litige (representment).
Pourquoi Fraude au chargeback compte pour la prévention de la fraude
Les chargebacks sont une source majeure de pertes évitables pour les commerçants en ligne, car chacun combine revenu perdu, biens perdus et frais, et un taux de litiges élevé peut pousser un commerçant vers des programmes de surveillance coûteux ou menacer sa capacité à traiter des cartes. Combattre les litiges exige beaucoup de travail et échoue souvent : les interventions les plus utiles ont donc lieu avant la vente, en reconnaissant les comptes et les appareils les plus susceptibles de générer des contestations abusives et en conservant des preuves solides qu'un client réel et reconnu a réalisé l'achat.
Comment TRACIO le gère
TRACIO soutient la défense contre les chargebacks en reliant chaque transaction à une identité d'appareil persistante qui renforce à la fois la prévention et la preuve. Le produit Identification enregistre qu'un appareil spécifique et reconnu a réalisé un achat, ce qui aide à démontrer l'implication de l'acheteur lors de la contestation d'un litige et à repérer les fraudeurs en série dont l'appareil réapparaît dans de nombreux litiges, même sous des noms ou des cartes différents. Bot Detection et IP Intelligence signalent les transactions issues de l'automatisation ou de réseaux d'anonymisation qui se corrèlent avec les chargebacks par carte volée. En exposant les schémas d'appareils d'abus récurrent à travers le graphe d'appareils, TRACIO aide les commerçants à refuser ou à renforcer les commandes les plus risquées avant qu'elles ne deviennent des litiges.
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